保险哲学 (很值得看)

不用太惊讶，看完这篇文章后，你重新检视你的保单，可能会发现该保的没有保，不需要保的保险保了一大堆。
首先，我问你，台北市最高的大楼是哪一幢？嘿嘿！不用怀疑，就是101 。


新光是什么公司，喔！可能很多人都知道，那是一家保险公司。



如果你有到过旧金山，走过市区，你问问当地的人你所看到的最高的楼的拥有者，不用怀疑，许多人都会告诉你是保险公司所拥有的。



不仅台北市如此，旧金山如此，在世界的许多有名的大都市中最高的楼层，大多数都是保险公司所拥有。



喔！你会不会觉得有点讶异！原来这个世界当中，保险公司竟然是这么赚钱的行业！



如果你有接触过保险公司的营业员或是推销员，那么你会发现，保险公司最希望你保的是寿险。



如果你要保寿险，你会发现有许多的名词，保完二十年，每年领回多少钱。或者是可以增值等等。



其实保险公司最赚钱的部分就是寿险了，因此这部分如果销售愈多，营业员的奖金就愈多喔！



其实，这些都是保险公司最大的利基。


如果你有一个概念，那就是42法则，那么你就会发现，其实，你是每年缴了很多的钱让别人获利去了。



什么是42法则，那就是假设年利率是7%，那六年后你的资本就必须变成二倍。



如果年利率是6%，那么同样一笔钱，七年后就该变成两倍。


如果你有这种概念的话，那许多保险公司的投资保单，你仔细想一想，其实，对于投保人来说并不是很划算的。



那么你该怎么投保？其实，最重要的是必须考虑自己的年纪，还有家人。当然，每个人的想法都不同。



然而，有关于医疗保险的问题，大家别忘了，现在在台湾的人民，我想大概是全世界最幸福的人民。



因为所缴的保费，实在很低廉，然而都可以享受到五星级大饭店的医疗享受。



（虽然不知这样的保险可以持续多久，但是，台湾人民的医疗保障，其实以其所付出与所享有的，大概全世界许多地区的国家和人民都要羡慕死了，我相信，如果美国的大多数人民知道台湾的医疗福利的话，搞不好都会偷渡来台，想要成为台湾人！）



现在很多人在投保时，可能都会想，医疗保险该怎么投保才划算？



由于，全民健康保险早已经将大多数的医疗保险涵盖住了。


所以，如果你的年纪轻，那么你在投保时，应该加重意外所造成的住院部分。



而如果你年纪大了，可能可以把疾病住院的部分加高。


通常，许多保险公司的利基是在于寿险保单。所以会有一张主契约。



个人觉得最有利投保人的是投保最低寿险保单，现在好像最低的保单都是50万元台币的样子。



其实，投保的观念应该是，一群人拿了一笔钱出来。共同承担风险，如果有人出了风险，则让其拿去用。



因此，保险公司的保单，真正具有这样功用的，通常是副契约。


如果你详细检视各家保险公司的保单的话，副契约才是真正的保险契约。


然而，保险公司却一定要你投保主契约。


而所谓的主契约，都是一些打着期满领回多少，或是活着愈久领愈多的口号。



在你投保时，一定会引诱你买愈多，因为你买愈多的话，公司愈赚，而业务员的奖金愈高。



结果你可能买了一大堆保险，但是，万一生病住院时，却领不到任何保险金！



而我个人的想法，最有利的方式，其实，应该连寿险部分的部分都不保最划算。



然而，没有一家保险公司有这样的保险方式。


因此，通常我会选该公司最低的主契约的保单。


如果是50万元的主契约，然后，保险公司很会算，投保人当然也要会精打细算。



最有保障的部分，其实，就是副契约了。通常如果你买最低的寿险后。



然后再买一些住院医疗的副契约，通常加加减减，可能刚好是最低主契约保费的一倍。



其实，如果你一年投保保费二万四千元左右，会保的话，其实，真的很足够了。



一年的保费二万四千元左右！你可能会吓一跳！怎么那么低！



如果你向你周遭的人随便问一问，可能一年保费都是七万至八万元，我甚至听到有的人一年保费十六万元。真恐怖！



真的需要花那么多钱才会有完整的保障吗！花那么多钱，真的该保的都保了吗！有时候我都很怀疑。



在住院给付的部分，通常有两种保单，一种是实支实付型的，另外一种则是定额型的。



在我的看法当中，实支实付型的保单，是一种骗人的保单。为什么？



在全民健保施行后，民众就医，同样疾病，单次住院同样疾病的支付上限是一万五千元左右。



如果你保实支实付型的。因为健保帮你付了大多数的医疗费用后，其实，你从保险公司领不到真正的给付。



所以，这种实支实付的保单，对大多数有全民健保的民众来说，根本就是多余的保单。



事实上，个人觉得那是一种骗人的保单（个人感觉，不代表真的就是骗人的保单）。



那么，你可能会问投保什么样的保单对你最有利（尤其是你有全民健保的基本保险后）？


那我告诉你，最有利的就是定额型。


定额型的保单的意思，就是无论你住院花多少钱，每住院一天，保险公司固定给你多少钱。


因此，你如果因疾病或意外住院的话，每住一天，一你的保额的多寡，保险公司给你一定的基数的钱作为补偿。



保这样的保险单对投保人比较公平。因为投保人有缴全民健保的保费，理应享受全民健保的保障。



而实支实付的保单，因为健保早已帮投保人缴了绝大多数的金钱了。所以，收据上的金钱是相当的少。



保这种保单的人，真的是重复投保，浪费金钱。


因此，在台湾要投保医疗保险的话，应该保定额型的。因此，最有利的，就是将定额每日给付的部分保到最高。



这时候，你会发现许多保险公司奸诈的一部份。


如果你的主契约是50万元，这时你的住院定额给付的部分最高是2000元/每天。



如果你想将住院定额的部分弄到最高的3000元/每天的话，你的主契约可能就必须加码到100万元。



试想，如果你投保50万元主契约而可以得到2000元/每天的医疗定额副约的话，



当你将保额提高一倍到100万元，保险公司却只给你提高1/2倍。



所以，这样的保险契约对投保人是不划算的。


而我的建议是，你如果觉得自己的健康很重要的话，你可以再投保另一家保险公司，只要你有充分告知的话，都没问题。



因此，如果你在二家保险公司用最低的50万元寿险主契约买了2000元/每天的附加保单。



当然比你在一家保险公司用100万元寿险主契约买3000元/每天，来得划算。



投保有一种基本的概念，保险非投资，如果你想藉由投保而达到投资的目的，其实，是最不划算的。



至于，你想怎么保？其实，你真的应该要去好好研究保险公司的附加契约。



你想有充分的保障，应当是多保一些附加契约。附加契约的投保金额其实不高，然而却是最该保的部分。



然而这部分，通常是保险公司的业务员刻意忽略的部分。却是投保人最该研究的地方。



嘿嘿！保险就是保险，如果你把保险当作投资的话，其实，最大的受益者就是保险公司呀！