更新日期:2007/06/17 07:50 记者:记者叶忆如/台北报导
投资型保险从2002年问世后，市场占有率就一路攀升，从2003年的25％、2004年的37％、2005年39％，到2006年甚至占新契约保费的一半。只是，一般民众如何知道个中差异？国际纽约人寿建议民众选购投资型保单时，建议应考量四大层面。
1问：保障偏多还是储蓄偏多？
投资型保单兼具保险与投资的功能，有些人购买投资型保单时较重视保障或储蓄成分，而有些人则偏重投资成分，也有些人则是保障与投资都偏重。目前投资型保单的平均保额约在150万到170万元左右，比传统保单高出许多，这对偏重储蓄面的民众来说，就是很好的选择。
2问：收费方式是前收或后收？
前收型保单首先会先收取50%至100%不等的保费费用，剩下的金额才拿去投资。至于后收型在第一年就将保户投入的资金百分之百拿去做投资，但多了保单月管理费与提前解约费。一般而言缴费年期较长选择前收型比较划算，缴费年期较短则选择前收型比较划算。针对中高龄退休族群或是有特定理财目标的民众，可以考虑选择后收型的投资型保险商品，至于「忠诚度」较高，例如缴费可达20年以上的，则可以考虑买前收型的投资型保单。
3问：保额保费是否有弹性？
可区分为美式与欧式两种。所谓美式架构类似传统型商品，是保费保额一对一固定比例，至于欧式投资型商品则是在所缴保险费的一定倍数范围内决定保险金额，当客户保障需求高时，则可以高倍数来决定保险金额，反之则选择低倍数。
4问：投资标的属性是否多元？
投资型保单虽然可以连结投资标的，但跟基金差别在于门槛，每月需花3千～5千元才能买到一支基金，这对于预算不高的人来说等于是只能选择单一的投资标的，不容易达到分散投资的效果；但是花一样的预算透过购买投资型保单却可以连结更多档基金，在进行投资配置时可以分散投资风险，并获得更佳的获利。
建议连结投资标的是否多元，要重质而不重量。
